如果你是保守的投资者，对风险非常的敏感，想要一些投资收入却更重视不损失本金，那么在美国年金（Annuity）可能会是适合你的选择。
上期冯冯的专栏为大家介绍了流行的投资渠道之一—基金，之后收到了很多积极的反馈和私下的交流。为了回应不同年龄段客户的兴趣和需求，这期的专栏冯冯来针对性的讲一下年金。从基础的概念讲起，分析一下适合的人群以及投资回报的收益情况。
年金是什么？
年金是保险产品的一种，年金之所以流行是因为：
（1）解决大家“活太久”的担心；
（2）很多年金投资选择是保底的，投入的本金100%不会有损失。
年金的出现是因为很多人担心“自己活得比钱活得久 ”，所以希望有一种产品可以将一定存款放入，有一个保守但稳定的增长，等自己退休或无收入后再开始取钱。
举例 老张在55岁的时候有收入有存款， 他希望退休后还有收入，于是选择了年金： 他将自己的一部分存款放入一个年金中，稳定的升值7年后，老张选择在62岁退休了，那么自己开始从年金中慢慢拿补贴，既可以选择一次性全取出，也可以选择每年取一部分一直到自己过世为止。这样子一来，自己很保守的为自己养老买了一份保障。
年金的常见种类
冯冯的这篇文章重点讲保底的年金，所以就讲一下无风险的“固定年金”（fixed Annuity）和“index annuity”（指数年金）。
固定年金
（fixed annuity）
固定年金 （fixed annuity）是最简单直接的年金，当你将钱投入到这个年金中时，投资公司会给你一个保证的，固定的利息，以及一个固定的时间段。本金和回报率都是100%保证，在投资期间税收是推迟缴税，也就是说不取钱就不用交税。
举例 60岁的老张选择把自己的10万元钱放进固定年金 他可以获得： 60岁的老张把10万元钱放进了一个三年的固定年金里，此年金有固定的利息3%。那么这三年里，老张一直盈利3%的无税利息回报。三年后就可取出这个年金以及得到的利息。中间没有任何回报率上的波动，一直是3%。
指数年金
（index annuity）
指数年金（index annuity）是一个回报稍高的，跟着股票市场趋势走的年金产品，适合喜欢高回报率、本金保底、想有股票市场一样回报，但是不要任何风险的投资者们。
这种年金会跟着一个股票指数的表现而发放投资回报。股市好，这个年金的回报率也会升高，但是达到一个数字就会封顶；股市如果下降或者回报为负数，那么这个年金没有任何的损失，本金是100%保底的。
- 举例 老张把10万元钱放入一个长期的指数年金里 到了年底可能会出现的收益： 到了一年年底股市上涨了8%，那么老张的年金到了6%，因为6%是这个年金回报的上限；
- 到了年底如果股市只上涨了4%，那么老张就能拿到4%；
- 年底股市如果没有涨却下降了，那么老张没有得到利息，却也没有一点点的亏损。
年金符合哪种人群？
年金并不符合所有的投资者，固定和指数年金的主要优点是保底型投资，有一定的税务优势，以及为自己的养老准备一份保障。如果你的目标不是以上的三点，那么年金很可能不是你最好的选择。
其次，购买年金的人群需要有一定的经济实力，比如有存款。因为很多年金是需要几年的时间去累计的，比如今天投入，3/5/7年间累计投资，之后才可以拿出来用。一定不要拿自己的全部积蓄去购买年金，流动的资金是很重要的。
文章的最后冯冯也经常提到，可投资的产品和方式千千万，最重要的一步还是要选择符合自己情况的投资方式。理财不仅仅是投资，也包括降低你的税务，降低你的负债，最后还有控制风险。有理财的观念和正确的理财渠道是必须的。冯冯和团队愿意热心为读者解答理财疑问。
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资深投资顾问 | 冯帆
简介：冯帆在金融行业经历丰富，事业初期在上市公司做金融分析师，后有投资银行经验。现在美国著名华尔街四大投行之一的美林投资做理财顾问（Financial Advisor），持有多项投资资格证，精通中英文，是众多华人的贴身投资理财顾问，可提供免费的投资咨询。冯帆的投资团队经验丰富，掌握投资市场的第一信息，长久保持稳定的投资回报。
