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你的车险为啥老比别人贵?美国车险价格最全解析!

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你的车险为啥老比别人贵?美国车险价格最全解析!

专栏作者 | 王预立

王预立

王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理,其专业、周到的服务深受客户好评,同时也可免费提供保险咨询、评估等业务。2019年4月1日起,王预立代理办公室开始接收新泽西州和特拉华州客户,敬请咨询

 

《预立谈保险》系列是State Farm代理王预立在《费城生活攻略》上的独家专栏,就保险上大家关注的问题为大家答疑解惑,今天是专栏的第三期。

本期,将为大家带来有关车险的解析。

 

前情案例
常常有客户问我,为什么我的朋友车险一个月只要多少多少,而我一个月要贵那么多?

要回答这个问题,首先要比较一下两个人的保单:责任险的额度是否一样,有没有保撞击险和综合险?有的话,分别的自付额(deductible)是多少?

除去投保内容不一样这一项, 车险的价格还涉及到很多方面的因素,各个保险公司对风险的高低也有各自的判断。

 

为什么你的车险比别人贵?

 

1

过去三年内有无事故、罚单

大家都知道,过往的事故和交通罚单,会对车险价格产生不利影响。我分别讲讲怎样的事故和罚单会影响价格。

有无事故、罚单

首先是事故,对价格产生最大影响的是过去三年内自己是过错方的事故。如果事故不仅导致了对方车的损失,还让对方受了伤,这个影响就更大了。 事故的影响随着时时间的推移而减少,对于大部分保险公司而言,超过3年的at fault accident就不再影响价格。 如果事故里自己不是过错方,那它可能不会影响到你的车险价格, 或者影响较小。

关于罚单,违规停车、停车超时、或付费高速公路上错过付费的罚单都不影响车险价格。被红灯摄像头拍到闯红灯而收到的罚款罚单也不算。

只有在行驶过程周被警察叔叔亮灯,靠边,然后警察叔叔要了你的驾照,车辆注册信息,给你开了超速、闯红灯、Stop Sign没停车…或其他的违规行为的罚单, 才是会导致你车险涨价的moving violation。如果你通过律师,或其他方式让这个处罚信息没有出现在你的驾驶纪录里,也就不会影响车险价格了。

若你吃了酒后驾车、鲁莽驾驶(reckless driving)等严重违规行为(major violation), 不仅面临高额罚款,驾照吊销,甚至坐牢的惩罚,对你以后的车险将是一个沉重的打击。很多保险公司拒保五年内有严重违规行为的驾驶员。接受你投保的公司也会给你很高的价格。

所以,请广大驾驶员一定不要抱侥幸心理,遵守交规不仅是对自己对别人生命财产的尊重,也是实实在在地给自己省钱。

 

2

过往保险记录

 

如果是第一次在美国买车,以前没有在美国的车险记录,那么车险的价格一开始也可能偏高。 但是不是只要有过往保险记录,价格就一定会便宜很多呢?也不尽然。

过往保险记录

一个驾驶员的过往保险记录里,如果有多个无保险的时期,或者保险公司更换过于频繁,比如一年内就换了三四家保险公司, 也是对价格的不利因素。

我遇到过不少车主,尤其是学生车主,每到暑假回国,就把车险取消,回来再重新买车险,这样的操作看似合理,但却可能让车主遇上大麻烦。

首先,美国绝大部分州都规定车主必须保持法定的最低责任险。 以宾州为例,取消车险可能受到的处罚包括:最少300美元的罚款,车牌吊销三个月,驾照吊销三个月,以及恢复车牌或驾照的费用。

若想取消保险而不受处罚,需及时将车牌归还车管所,要再开车时再从车管所取回车牌。但取车牌又要向车管所缴费。

另外,如果车险记录上有多个无保险的时段,重新上车险时,保险的价格会上涨。 所以如果要回国,或其他原因一段时间不用车,最好的做法是联系自己的保险代理,最妥当地处理自己不开车期间的车险状态。

 

3

驾驶员的年龄

 

驾驶员的年龄

21岁和25岁分别是一个坎。 21岁以下的驾驶员, 如果是第一次买车和购买车险,可能会觉得车险特别贵。21岁以上25岁以下,依然会被认作是youthful driver。

好在很多保险公司都有针对25岁以下的驾驶员的折扣,比如好学生折扣, 完成驾驶培训的折扣等等,如果都拿到的话能省不少钱。

 

4

车主的地址

 

车主的地址

地址对价格的影响,可能超过你的想象。

我的一位客户,地址原本在郊区,全险半年700美元左右,后来他搬到了费城,在新的地址下,同样的保额,车险暴涨到1800美元半年,很惊人是不是?

虽然总体上讲,在城市里的车险价格比郊区贵,但在同一个城市,不同的邮编价格也可能有很大差异。 有时候甚至同样的邮编,不同的街道也会价格不同。如果你所在的地址被认为是一个事故风险相对较高的地区,你的车险价格就可能相对较高,反之亦然。

 

 

5

汽车的安全性

 

汽车的安全性

很多人都知道,一辆车的价值会影响到它撞击险和综合险的保费,因为发生事故时,保险最高会赔到投保车辆当时的市场价值(减去deductible), 但很多人不知道,一辆车的安全性的高低也可能会影响价格。

如果一款车型,保险公司的数据显示其事故率较低,理赔较少,这款车可能会得到vehicle safety的折扣。 我看到有的车拿到很高的vehicle safety折扣, 但有的车这一项的折扣为0。

 

以上讲了5个影响车险价格的因素,但其实会影响价格的因素还有很多,比如婚姻状况,信用分数等等。不同的保险公司也有不同的定价标准,不同的折扣项目。有一些因素是我们能控制的,有些却不能。

但如果你做好自己能控制的,小心开车,不出事故,不吃罚单,维持良好的保险记录, 你就是在给自己省钱啦!

 

State Farm代理 | 王预立

王预立

王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理,其专业、周到的服务深受客户好评,同时也可免费提供保险咨询、评估等业务。2019年4月1日起,王预立代理办公室开始接收新泽西州和特拉华州客户,敬请咨询。

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