专栏作者 | 王预立
王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理，其专业、周到的服务深受客户好评。王预立的办公室持宾州、新泽西州、特拉华州执照， 提供车险、房屋保险、人寿保险、商业保险及State Farm Bank部分银行产品。服务语言：英文、普通话、广东话、福州话。
《预立谈保险》系列是State Farm代理王预立在《费城生活攻略》上的独家专栏，就保险上大家关注的问题为大家答疑解惑，今天是专栏的第六期。
前几期主要讲了事故理赔、汽车保险价格、主要投保项目等问题，今天来讲讲房屋保险中的homeowner insurance（自住房保险）主要投保项目。
相较于汽车的价值，房子的价值大得多，所以购买一份适合的保险来对抗种种意外或灾难导致的房屋或房主个人财产损失，对屋主来说非常之必要。今天这期我就具体讲讲房屋保险里几个主要的投保项目。
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Dwelling Coverage-房屋结构
这一项分两部分，第一部分Dwelling 是房屋保险最重要的一项，保的是房子本身，以及任何和房屋相连接的结构，包括车库、阳台等，屋主会选择一个投保额度。
但是不是只要房屋结构遭受了保险投保范围内的损害，在这个投保额度内保险公司就会赔你减去deductible后将房屋修好的所有费用呢？答案是不一定。
在这里需要先弄清楚两个概念：replacement cost（重建价）和actual cash value（实际现金价值）。
重建价：顾名思义，就是房屋遭受损害后，按同样的材料或市场上相似的材料将其重新修好的价格。
实际现金价值：是将重建价减去了Depreciation（折旧）后，房屋被损害的部分的现有价值。
☝️举个例子：
你的房子在一次冰雹中被损害， 将损害部分重建需要$50,000，如果你的自住房保了20万，deductible是 $1,000，但保的是实际现金价值。根据你的房子被损害结构的年份和具体情况，计算出折旧是$10,000，那么保险公司最终赔你的钱是$50,000 – $10,000 – $1,000 = $39,000。
同样的情况，但如果你的房屋保的是重建价，保险的理赔金额就是$50,000 – $1,000 = $49,000。
保险代理在给房屋保险估价时，都会使用一个估价的工具，根据这个房子的面积、结构、建筑材料等信息来估算重建价。如果投保的额度低于这个估价的80%，一般保险公司就不会给这房子保重建价了。
在购买房屋保险时，一定要弄清楚自己房子保的是重建价还是实际现金价值。一般来说，有贷款的房子银行会要求必须保重建价，且投保的额度不能低于贷款金额。
Dwelling Coverage 里的第二部分叫Dwelling extension，保的是未和房屋主体相连接的结构，包括篱笆、游泳池、和房屋分开的车库等，有它单独的一个投保额度。
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Personal property （个人财产）
Personal property这一项保的是在自住房里屋主的个人财产，包括家具，衣物，电器等，并延申到屋主在外旅游时带在身边的个人财产。
很多保险公司对个人财产也保replacement cost，也就是维修或更换受损物件的费用。
☝️举个例子：
假如你的一台旧电脑因某个保险范围内的原因损坏，无法修复，即使这台电脑的现金价值只有$200，但如果更换成一台新的需要$1,000， 保险就会赔偿$1,000。当然，这还有个前提是你整个事件的损失已经超过了你的deductible。
关于房屋保险里个人财产部分还需要注意的一点是，很多高价值的个人财产，比如昂贵的首饰、皮草、金银器、现金等，是有专门的很低的限额的。所以如果你有一个价值上万美元的首饰，你需要购买一个单独的，名叫personal article policy的保险来专门保它。 家里如果有大量现金，失窃或者因火灾等原因损毁，房屋保险能赔付的非常非常有限。
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Loss of use-使用权损害
Loss of use也是自住房保险里很重要的一部分，但常常被投保人忽视。当投保人的住宅因保险赔付范围内的原因导致损害，暂时无法居住，loss of use coverage就能为投保人提供在临时住所居住所产生的花费，直到投保人的住宅修好恢复使用，或到达保险里这一项的上限为止。
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Personal Liability-个人责任险
责任险是在房屋保险投保人造成他人财产或人身伤害后保险对他人的赔付，一般来说最低的投保金额是10万美元一次。
☝️举个例子：
冬天下雪了，屋主未对自己应负责的区域铲雪，而导致了他人摔倒受伤，被对方告上法庭，法庭判定屋主赔偿对方医疗费，误工费以及痛苦。
屋主的房屋保险责任险就会对对方进行赔付，同时责任险一般也包括投保人打官司的律师费和诉讼费。
这一项建议保30万美元以上，以确保对他人造成重大损失时有足够的保险来赔付。
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Medical Payments to Others
对他人的医疗费
这项保的是在投保人的允许下来到投保人家里的客人不小心受伤，或因投保人的行为而受伤，由保险支付的医疗费。这一项只针对投保人来访的客人，不包括投保人自己或其他居住在该住宅里的其他人在家里受伤的医疗费。
以上就是自住房保险里主要的几个投保内容，还有一些其他的项目，比如消防队出动的花费等，因文章篇幅原因就不一一列举了。各个保险公司也有一些可选择的项目供投保人添加。若大家对自己的房屋保险还有其他疑问，欢迎致电或光临我在费城唐人街的办公室。
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