美国生活的日常开销越来越贵，我一个40岁的闺蜜阿珍最近却告诉我，她每年只花2.5万刀，共5年就实现了退休金能拿150万刀外加一个免费的人寿万能终身型保单，简直让我羡慕嫉妒恨啊。作为一个普通工薪，她到底是如何实现的？我认认真真扒了一下。
大家都知道哈，随着3月9000亿美元的纾困金流向市场，后疫情时代的2021年全球新一轮大放水已经在路上，通胀可以说是对穷人的一次洗劫。每来一次，贫富差距就会拉开一次，因为有资产的人坐在船里水涨船高，没资产的人在海里裸泳。比如今年，如果没有8%左右的收益率，你其实就跑不赢通胀的。
那如何对抗通胀？阿珍告诉了我三点，前两点基本上每个人都知道的，可最后一个才是她的窍门。
疫情虽然让美国暂时陷入了经济衰退，但同时创纪录的低利率大大刺激了购房需求，加上高薪家庭居家办公带来的置换需求，共同将美国房价推到了过去10年未见的高峰。
而在供应方面，对经济及工作前景不确定性的担忧又使得不少房东不愿意挂牌出售，此外美国的住宅建设分区（zoning）政策又偏向有产者，也使得建设中低端住宅变得困难重重。美国地产市场空前火爆，所以怪不得很多买家感叹进入了无房可买的窘境。
如果你没时间没精力研究个股，也没有经验，在目前股市新高的时候，还是建议定投追踪各个大盘指数的ＥＴＦ（Exchange Traded Funds） ，这样不至于迷失方向，是一套保守的懒人投资法则，但总比把现金抓在手里要好。像富人们都会组合管理资金分散风险，而咱们通过ETF投资，就能实现非常高效的组合管理。另外，购买短期债券，比如企业债是对冲通货膨胀现金管理比较好的手段，至少比存银行要强嘛。
即使像大多数人一样，深谙房产和股票投资的大方向，但在房源紧俏抢不到，股票历史新高不敢投的情况下，阿珍一开始还是抓着手里的现金不敢动，又焦虑又审慎，直到遇到了费城专业理财顾问Tracy小姐姐。
她不仅是ChFC美国专业认证特许财务顾问，还是美国奥淇国际金融美东区营销副总裁，更令阿珍没想到的是，居然还真有两全其美稳定且风险小的投资方式！敲黑板！第3个重点来了！！！——这就是“要勇敢地做一个债务人，借别人的钱来投资！”
03、无形的房产- Kai-Zen-用别人的钱来投资赚钱
目前借贷成本美国历史新低（2021美国3个月的LIBOR市场准基利率在0.14-0.15之间），30年固定房贷利息跌破3%，在美国引起新一轮贷款买房和重新贷款(refinancing)的风潮，所以利用这个借贷成本的降低，Tracy给阿珍引入一个新的投资工具 – 它有个有趣的名字叫做Kai-Zen。也许你听都没有听过，但这确实是目前在低利率环境下最火的一种投资方式之一，小额保费融资，它就是可以让你以超小资金撬动大资金的秘密工具！
那什么是保费融资？（Premium Financing）
这就跟贷款买房是一个道理，你要买房，不需要付全款，只交首付，然后将房屋抵押在银行，剩下的由银行按揭贷款提供。保费融资就是买一栋无形资产（比如一份含现金值的高额寿险）融资发生在保单生效之前，将保单现金价值作为抵押，换来银行贷款支付保费的一种方式。
保费融资的最主要优势，通俗一点说就是利用别人的钱，追求资产更大的效益，用更低的本金来撬动更大的杠杆，这种保单本身和融资的双重杠杆会让机会和投资回报利益最大化。
关键是！这种保费融资以前都是私人银行面向净资产至少500万美元的高端VIP客户的投资理财方式，只有这些高端客户才可以申请1000万美金或者以上的保单，而现在只要普通工薪阶层家庭年收入达到10万美元就可以申请！
没错！连阿珍这样普通家庭也可以撬动百万保单融资了！！！
另外，它可以让你成为一个不需要房子的“房东”！这就是Kai-Zen的另一个投资优势，也就是跟房产一样可以有稳定的“租金收入”，最关键的是收入是免税的哦！
同时参与Kai-Zen Program设计的多家金融保险公司，使你在65岁开始可以稳定提取现金收入直至90岁，相当于投资一栋房产出租回报的价值，IRR平均8%的内部回报率, 比传统投资方式来的更高，怎么样，香不香?!最后，Kai-Zen是直接用信托来拥有的，连律师都不用请，一条龙搞定你的遗产传承方案，这种投资省税加传承的理财神器你想拥有吗？
好了，不卖关子了，我们直接来看Tracy为阿珍操刀的神操作吧！
第一步：Kai-Zen首付和银行借贷 (~2.75% APR)
阿珍每年拿出首付$25,000, 连续投放5年共$125,000参与Kai-Zen（下图黄色小猪），银行同时提供10年$35万的贷款融资（下图蓝色小猪）。所以10年总共$48万保费融资，可以买到一个初始保额101万的终身万能寿险（比较传统自付型，只能买到大约48万的保额）Kai-Zen融资杠杆一下子放大到8倍！就是双重杠杆的魅力 。
银行在第1到5年先匹配借贷每年$23,757（左边蓝色小猪）在阿珍停止投放的第5到10年，银行继续贷款每年$47,707给到这个保单,总共贷款35万
第二步：Kai-Zen和美国股市挂钩，实现现金保底复利增值（~6% growth rate）
接下来由于投放的现金间接参与股市指数追踪的投资（比如S&P500 or MSCI），一旦股市在一年内的点对点增值，回报利润会计入你的现金账户。
这个复利回报的现金值会不断股市的增长而增值，但是一旦股市回落，这个现金价值却不变，有个floor rate 0%，安全稳定地锁住阿珍以往的获利。美国股市历史性中长期回报在6%, 所以如果不敢直接在股海里一展身手，把钱投在Kai-Zen，也算是稳中有赚。
第三步：偿还银行贷款 提取房产“租金” 提供稳定退休收入（~8.08% IRR ）
当阿珍54岁（也就是Kai-Zen第15年的时候），她可以利用保单里面累计的现金价值一次性连本代利还清之前的贷款（50万），这个时候现金价值已经达到70万，扣除之前贷款，现金价值还剩20万。这个20万会继续以第二步的方式继续累计增值，到了阿珍65岁的时候，她可以每年提取$58,000的现金作为退休收入，直至90岁，共150万的现金，这是一个相当于一栋房产每年的租金收入，同时这份终身型万能寿险也提供了大约73万美金的死亡赔付额，关键是免费的！
在费城西郊好学区的一栋房产47万，大概1700sqft, 每年租金3万5左右！而Kai-Zen每年躺赢5万8还不用交税！！
像Kai-Zen的这种无形资产，好比一个指数万能型寿险IUL的升级版，以最少的成本达到更大的利益，可以很好地带领你抗击正在发生的通货膨胀，让你的现金资产不再裸奔，而且这个无形资产直接用信托的方式来拥有，可以有效对冲将来可能产生的遗产税，顺利完成家庭资产的传承。当然投资有风险，入市须谨慎。杠杆，意味着风险。利率的波动和信用评级都会让过高的杠杆融资方案出现损失。
好在我们身处于一个金融市场非常发达成熟的美国， 如何管理风险，如何评估风险并采取合理的应对机制，是每个人都需要谨慎考量的。
这一顿操作下来，简直让我这个自诩尚有一丢丢投资基础的人都大开眼界！不过，专业的事而还是要找专业的人做才放心，大家可以通过文末二维码直接找专业的理财师Tracy和你一起分析和选择既能平衡你的风险承受能力又能达到潜在收益的理财方案哦！
小科普：IRR是什么鬼？IRR – Internal rate return，内部收益率是个动态指标，就是在考虑了时间价值的情况下,你投入的成本相对地少，但获得的收益却相对地多 -做生意，房产，任何的投资都是要衡量ＩＲＲ。
Hello！我是Tracy，ChFC美国专业认证的特许财务顾问，超过十年美国500强企业金融风控经验，我公司的业务横跨财务风险管理，税务,退休，遗产的各种规划，家族信托，财富传承和企业永续经营，以及慈善规划等多个领域，通过全方位考量个人情况，为您提供专业财富管理服务。
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- Auchel World/GPFIS
- 美东区营销副总裁
- 美国金科财富Ginkgo Wealth创始人/总裁
- ChFC美国专业认证特许财务顾问
- 超过十年美国500强企业金融风控经验
- 大费城地区女性投资协会成员 (Women in Investment Network)
- M.A of Economics 经济学硕士
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即使像大多数人一样，深谙房产和股票投资的大方向，但在房源紧俏抢不到，股票历史新高不敢投的情况下，阿珍一开始还是抓着手里的现金不敢动，又焦虑又审慎，直到遇到了费城专业理财顾问Tracy小姐姐。
