宾州车险中的limited tort和full tort到底是啥?一文带你看懂

不管“全险”还是“半险”都是很模糊、非官方的概念。因为车险里除了责任险,撞击险,综合险,还有其他一些项目。另外,各个保险项目也都有额度和导致损失的原因等各项限制,所以“全险”这个词,是不准确且带有误导性的。

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交通事故

专栏作者 | 王预立

王预立

王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理,其专业、周到的服务深受客户好评。王预立的办公室持宾州、新泽西州、特拉华州执照, 提供车险、房屋保险、人寿保险、商业保险及State Farm Bank部分银行产品。服务语言:英文、普通话、广东话、福州话

 

宾州购买车险时要在”limited tort”和“full tort“之间做选择,你知道这是啥玩意儿吗?

我之前有文章专门介绍车险的主要投保项目,但没有讲到这个”tort”的概念,因为这部分的内容很多也比较复杂,需要专门用一篇文章来讲解。

最近又有人发电子邮件问我,”limited tort”和“full tort”的意思是什么?是不是全险和半险的差别?答案是不是的。

 

 

俗称的“全险”,是指车险里面除了法定的责任险外,还保了可以赔自己的车的撞击险(collision)和综合险(comprehensive)。而“半保”就是指车险里没有这两项。

不管“全险”还是“半险”都是很模糊、非官方的概念。我在工作中会尽量避免使用这样的词,因为车险里除了责任险,撞击险,综合险,还有其他一些项目。另外,各个保险项目也都有额度和导致损失的原因等各项限制,所以“全险”这个词,是不准确且带有误导性的。

车险

回到今天的主题上来。在宾州购买车险,车主都要在“limited tort”和“full tort”之间做选择。新泽西的车险也要做类似的选择,不过叫法比宾州这个要直白一些:´”Limited right to sue” 和“unlimited right to sue”。

那么顾名思义,”limited tort”或者“limited right to sue” , 就是“有限的诉讼权”, “full tort”或者“unlimited right to sue”, 就是“完整的或者不受限的诉讼权”

 

01
Limited tort和full tort的区别

 

若你在交通事故中受伤,且事故调查认定是对方的责任,如果你的车险是“limited tort”, 你可以向对方保险公司或个人追讨因事故直接产生的医疗费和误工费。

但除非你的伤属于车险定义里的“严重伤害”(具体定义见下文), 你就不可以向肇事方发起诉讼,追讨因事故造成的痛苦(pain & suffering)以及其他非事故直接导致的经济损失。Limited tort有几个例外的情况下车主也拥有无限制诉讼权,接下来的部分我会提到。

如果你的车险是”full tort”, 你就拥有不受限制的诉讼权,除了有权向对方追讨直接产生的医疗费、误工费, 还可以通过诉讼向肇事方寻求pain & suffering以及其他非事故直接产生的损失, 不受受伤严重程度的限制。

 

02
Limited Tort的例外情况

 

以下几个例外的情况,能让车主或车险投保范围内的家庭成员在limited tort下依然对肇事方拥有无限制的诉讼权:

  • 车主或其家庭成员所受伤害符合“严重伤害”定义
  • 车主或其家庭成员是作为行人或骑自行车过程中被汽车撞伤
  • 车主或其家庭成员当时是驾驶或乘坐非私人汽车,比如,公司车辆,公交车等。
  • 肇事方属于DUI(酒后或吸毒后驾车)
  • 发生事故时肇事方无车险
  • 肇事方的车辆持非宾州车牌

 

03
交通事故导致的严重伤害的定义
(Serious Injury)

 

保险法规定交通事故导致的严重伤害包括:

  • 死亡
  • 截肢
  • 严重毁容
  • 骨折
  • 流产
  • 身体某个器官、四肢之一或某个功能永久性无法使用
  • 身体某个功能或系统的使用严重受限
  • 非永久性的某个损伤,但导致了伤者在受伤后的180天内至少90天无法完成日常生活的主要活动

 

04
到底应该选择limited tort还是“full tort”?

 

购买车险时,到底是选择limited tort还是full tort呢?

首先,full tort,能够更好地保护投保人的权益,能确保投保人在交通事故中受伤时,拥有不受限制的诉讼权利,向肇事方寻求事故导致伤害的赔偿。

交通事故

但同时,选择full tort投保人须支付更高的保费。举个例子,我最近quote的一个车险,在limited tort的情况下半年是719.42美元的保费,但如果选择 full tort, 其他内容保持不变,价格就涨到855.55半年。因为价格原因,选择limited tort的车主远远高于选择full tort的车主。

但我认为,不管你做何选择, 在tort选择的文件上签字前,你都应该先充分了解这两个选择各自的含义。希望我的这篇文章解答了你关于这个概念的疑惑,若大家对自己的车险还有其他疑问,欢迎致电或光临我在费城唐人街的办公室。

 

 

State Farm代理 | 王预立

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