专栏作者 | 王预立
王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理，其专业、周到的服务深受客户好评。王预立的办公室持宾州、新泽西州、特拉华州执照， 提供车险、房屋保险、人寿保险、商业保险及State Farm Bank部分银行产品。服务语言：英文、普通话、广东话、福州话。
我在工作当中，给租房住的客户推荐租客保险（renter’s insurance）时，时常得到“这个没用”的回复。我常常跟客人说，保险不像手机，你会时时刻刻“用”到它。相反，保险是你购买以后绝不想使用的东西，因为一旦你要用到你的保险了，就说明有不好的事情发生了…
保险是购买后可以让你睡觉更安稳的产品，因为你知道在万一发生事故或其他投保范围内的损失时，有保险给你兜着。所以，不要认为某个保险“没用”， 如果你存在某个损失的风险，即使这个损失发生的机率是万分之一，但一旦发生在你的身上，就变成百分之百了。
今天我就来讲讲，这个保费低廉，但常常被忽视的租客保险，都为租客以及房东，提供了什么样的保障。
01
Personal Property (个人财产)
租客保险保护租客在出租屋里的个人财产，包括衣服、家具、电器等。很多人说我在出租屋里的个人财产不值钱，家具衣物都是旧的，可大部分保险公司的租房保险对租客的个人财产都是保的replacement cost（更新价值）, 而不是actual cash value（实际现金价值）。
🙋比如，你的一台5年新，只值100美元的电视，可要换成一台类似的新的电视却要$500美元，这个$500就是它的replacement cost(更价新值)，所以把你的个人财产都按更换价值来计算，你的个人财产比你以为的可能要高很多。个人财产的理赔要先扣除 deductible。
租客保险对个人财产的保护延申到租客带离出租屋的财产。🙋比如，你带着一个很值钱的包出门旅游，将包锁在车上人离开了。有人砸了你的车窗将包偷走了。你的车险是不会赔你的包的损失的，但你的租房保险会。
02
Personal Liability (个人责任险)
这一项房东们要注意了，这不只是保护租客，也是在保护房东的利益。很多租房小区、公寓楼要求自己的租客在入住前，须购买符合他们要求的租客保险。
他们对租客保险里的个人财产额度往往没有要求，因为这不涉及到他们的利益，但他们要求租客的保险须符合他们规定的责任险要求，一般要求一次事件10万美元或30万美元的额度。
这样如果租客对公寓造成了损坏，比如，租客引起厨房失火，房东可以通过租客的保险理赔，而不是房东自己的保险。
- 对房东而言，走租客保险理赔和走自己的保险理赔的差别在哪里呢？
一个很大的差别是，走租客保险，房东无须承担deductible, 走自己的保险，就要承担deductible, 在房屋保险上这个deductible一般最少是$1000或更高。
另一个区别就是，走租客的保险，不会影响到房东保险之后的价格。但房东走自己的保险理赔了，租客又没有保险无法subrogation, 之后确实可能引起房东保险涨价。
03
Loss of Use
当出租屋因理赔范围内的损失导致无法居住，Loss of Use会为租客提供维持他们正常生活水平的费用。
这一项也是很重要的保障。我在搬到费城前住在俄亥俄代顿市，我当时租住的小区就要求租客必须购买租房保险。 前几个月，代顿市遭遇龙卷风，很多房屋损毁严重。我当时居住的租房小区也是重灾区，几百个单元遭受了不同程度的损坏。
我想那里的租客应该会感激小区规定他们购买租房保险，因为这个保险不仅能赔付他们的个人财产在这次龙卷风中的损失，如果他们的单元因维修暂时无法住人，这项Loss of Use还会付钱让他们住进酒店或临时租房。
以上这几项是我认为租客保险里最主要的几项内容，其实它还提供了更多的保护，比如对租客来出租屋的访客的医疗费（medical payment）等，在这里就不一一细说了。
总结一句就是，价格低廉的租客保险，对租客和房东都是很好的保护。若对租房保险或其他保险有疑问，欢迎与我本人或办公室联系。
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